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专家:加强自主选购保险意识
2018-10-17

   途牛网、驴妈妈等网站默认勾选保险消费者蒙受损失

  日前,多名消费者向晨报记者反映,包括途牛网、驴妈妈等多家知名旅行网站在销售产品时默认勾选搭售保险,不少消费者因此蒙受损失。保险专家提醒,消费者在加强自我保护的同时,也需加强对保险的认知,在外旅行按需购买保险很有必要。

  默认搭售

  最高费用可达上千元

  “我在旅游电商平台为家人选购十一假期旅游产品时,就遇到了搭售保险的情况。在选择完旅游产品、填写好相关信息后,付款时却发现比之前的价格多了好几百块,再回去仔细一看,原来是给我默认勾选了保险。”假期结束刚从普吉岛旅行回沪的市民刘女士向晨报记者表示。

  近年来,在线旅游平台推出的旅游产品广泛受到消费者的追捧。但同时,一些旅游电商平台利用此契机,在消费者为产品付费时,出现了“默认勾选搭售保险”的行为。

  以途牛旅游网为例,记者登录途牛网官网随机选择了一款编号为210170567的“巴厘岛5或6日游”跟团游产品。随后,记者选择出行时间为11月9日至11月13日,出行人数为三人,其中包括两个成人和一个儿童。选择完成,点击立即预订跳转到订单页面后,记者在核对结算信息时发现,两个成人的费用为12798元 (6399/人*2),儿童费用为5499元,出游团费共计18297元,但总价却为19677元,多出的1380元即为平台系统自动默认勾选的保险费用。

  记者注意到,在该项产品订单页面的保险方案部分,系统自动默认勾选了意外险和取消险中的两项保险,分别为160元/人的“人保乐享海岛出境保险全面方案(出游1-7天)”和“太平洋旅程取消险方案11”。

  值得一提的是,除了跟团游,途牛旅游网的自由行、国内游、国外游、邮轮游等多个板块的产品均存在上述类似的“默认勾选搭售保险”现象。而所搭售的保险根据目的地、出行时间、出行人数不同,费用几十元至上千元不等。

  利益驱动等原因

  导致搭售行为屡禁不止

  旅游电商平台在未经消费者同意的情况下,系统自动“默认勾选及搭售保险”的行为,误导消费者消费行为的同时,也侵犯了消费者的合法权益。

  事实上,保监会早就相继对违规平台进行过处罚。2016年,上海保监局指出携程旅行网销售保险产品过程中存在违法违规行为,并在去年对携程保代进行了罚款。

  处罚多次,为何旅游电商平台“默认勾选搭售保险”行为还是屡禁不止,业内人士分析称:“屡禁不止,一方面说明这种商业模式有着强大的利益驱动和路径依赖,另一方面也反衬出监管手段或者力度的不足,两害相权取其轻,使得违法者铤而走险或者明知故犯。”

  针对这一情况,年初保监会下发了关于在线平台“搭售”保险的风险提示。提示明确指出,在线平台默认勾选的保险产品,通常在票务、酒店预定页面设置默认勾选项,如默认勾选人身意外伤害保险、退票险等,由于勾选项字体偏小或不易引起注意,致使消费者忽略取消勾选项,从而“被选购”相关保险产品。还有部分“搭售”行为通过附加条件进行,如在提供某些优先服务时将购买相关保险产品作为附加条件。

  值得注意的是,保监会指出,在线平台“搭售”保险通常未明确列明承保主体或代理销售主体,也未完整披露保险产品条款等相关重要信息,侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。

  消费者需加强

  自主选购保险意识

  保监会在风险提示中提醒消费者在通过某些在线旅游平台(OTA)或网上APP订购机票、火车票时要关注勾选项目,核对在线消费账单,了解自身权利,谨防权益受到侵害,在主动选购保险的过程中,也要注意识别相关风险,留意所购保险的保障内容以及条款限制条件。

  法律专家也提醒消费者,在购买旅游产品时,一旦购买了强制“搭售”产品,要注意保留相关证据。同时,专家也表示:“消费者不应‘谈保色变’,在旅游前需要加强购买保险的意识,否则旅行中一旦遭遇不测,将无法获得相关保障。当然,消费者应根据自己的需要,自主选购保险产品。”

  此外,针对该现象监管不严的问题,专家认为:“建议监管应当依法采取更为严厉的手段和力度,在处理兼业代理单位的同时严肃处理合作保险公司,必要的情况下可以责令停止接受此类新业务,釜底抽薪;对于兼业代理单位,必要的情况下可以撤销其兼业代理资格。”

  显然在这件事上旅行网站犯了大错,尤其是在默认勾选的情况下,许多消费者买了保险而不自知,即使出了意外也不会去申请理赔,其行为与欺诈无异。但换个角度想想,这些随票销售的保险到底有没有必要呢?

  意外险为出门旅行必备

  据了解,无论是选择哪种交通工具,意外险是大多数人最为关注的险种。但记者在上海南站采访刚下火车的万先生,问他是否会主动选购火车票的意外险时,他打趣的道:“虽然我知道买一份更安心,但还是不会买,因为真正到了意外发生时要考虑各种问题,比如发生意外被甩出车外,就很难界定到底是在车内受的伤还是车外受的伤,理赔的时候很有可能会被拒赔的”。事实上,乘坐火车的事故率还是很低很低的,这类保险本质上是特定场景内的乘客人身意外伤害险,包含了意外身故险、意外伤残险、还有意外医疗险,但是乘意险有一个特点即场景固化,也及上面万先生提到的一个老梗中存在的问题。

  随后记者联系到曾在美国留学的小涛,请他聊聊乘坐飞机的情况,他说了一句实在话:“如果飞机真的失联,那我的家人还要继续生活啊,买个1000万保额的意外险,留给家人,就是这么简单。”接着他又向记者透露:“其实身边经常需要乘坐飞机的朋友,购买的话往往是保一年为期的,价钱比和飞机绑定的二三十元的保险更划算。”

  通过亲自对比携程、途牛、飞猪等用户常用平台的火车票和飞机票的意外险,记者发现飞猪的火车票意外险中,有五种保险方案不同价格 3元、5元、10元、20元、30元,均为意外身故险+意外医疗险。最高意外身故保额120万,意外医疗保额10万,最低意外身故保额30万,意外医疗保额1万。购买须知板块包含消费者最需关注的在线平台推荐保险产品的保费、保险责任、保险期限、保险金额等重要内容。从实用性上考虑,确实值得肯定。此外,在飞猪火车票保险的下方直接显示——如需电子保险发票,请填写邮箱,消费者权益能有所保障。

  相比较而言,飞猪的航空意外险也很有特色——一方面,飞猪平台每人投保的最高分数可达2份,而其他平台均为1份。另一方面,飞猪保险方案的选择也更多,分多种20元、30元、40元,保额也分为170万、260万、400万。

  紧接着记者在用携程购买火车票时,购票界面未出现保险选择,票价却明显更贵,原因出在用携程买票会有一个默认选择的40元优惠券,无法取消。携程的航空意外险,保费30元,最高赔付320万元|航段,选择方案虽不多,保费所对应的赔付额上来看还是不低的。

  而在途牛的火车票购票过程中发现仍然是默认选购了出行保障,保费价格整体也比前两个平台要高,其险种为交通意外险,分为10元、20元、30元三类,最高保额分别是 80万、100万、120万,均包含火车意外和火车意外医疗。在点开其详情页面链接后,记者发现该保险的投保人解除合同可能会遭受一定的损失,如已发生保险金给付的,投保人不得要求解除本合同。途牛的航意险选择分为两款:航意险 A款,保费30元,意外身故、伤残赔偿200万,意外医疗赔偿1万;航意险B款40元,意外身故、伤残赔偿350万,意外医疗赔偿3万,整体来看,保费与对应的保额不如飞猪上实在。

  需要注意的是,航意险的免责说明细则较多,大家还需根据自身情况仔细阅读,以免造成不必要的损失。火车票意外险中,大多数承保区域为中华人民共和国境内,不包括香港、澳门及台湾地区。

  延误险和退改险可酌情选择

  关于飞机的延误险和退改险,总体来说购买与否取决于一些个人临时的客观原因。习惯性提前买好出行机票的陈女士说:“一般来说,自己会在买票前规划好最近事物,顺便关注下未来的天气状况等自然因素,没有问题的情况下通常不买”。但是她也补充道:“若近期事务繁忙,行程不太确定,会选择购买退改险,以备不时之需。”

  同样的方式,记者对比了这三家公司的延误险和退改险的情况:携程机票退改险保费20元,随意退赔偿机票退票费80%,是退改险中最不拖泥带水的,值得推荐。但携程没有单独的延误险,延误赔偿包括在其40元的航意航延组合险中,延误上主要是按延误时长而定。其中有一条:航班起飞延误10-30分钟内,且到达延误不足4小时,且未发生返航、备降、取消,10-20元等值机票代金券,让人倍感鸡肋。只有到达延误4小时以上,才能得到200元的保额。

  途牛,无忧退票险40元,最高退票费80%,保额虽有2000元,但在出险理赔时,实际损失金额与保险金额两者取低。延误险20元,航班延误时间晚于原定到达时间2.5小时及以上赔付300元,航班起飞后备降迫降,赔偿100元,用户体验感还是不错的。

  飞猪的机票退票险是相对较贵的,保费51元,赔付损失金额的80%退票损失(损失金额=购买机票实付金额-退票退款实退金额)。与携程相同的是,飞猪也没有特定的延误险,延误险包括在了40元的组合险中,并且没有显示相关实施方案。这样看来携程的退改险更为实惠。

  专家支招

  分析多个平台的情况后,记者连线某知名保险公司经理,他为我们提供了更为专业性的建议。如果消费者主动选择购买在线平台推荐的相关保险产品,以提高保险保障水平,需要留意以下方面:“一方面,留意所购买保险的保障内容。部分在线平台销售的保险不能主动弹出保险条款页面,需要点击页面条款链接,消费者往往因此忽略保险条款内容。建议消费者留意在线平台推荐保险产品的保费、保险责任、保险期限、保险金额等重要内容,并选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。另一方面,留意保险条款的限制条件。消费者应仔细阅读保险条款,特别是了解掌握保险产品的责任免除条款,以及投保地域、就医、退保和特别约定中的限制条件等,以更好地维护自身权益。”

(文章来源:新闻晨报)

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