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农行福建普惠样本:贷款规模翻番利率普降
2019-06-08

  近年来国家多措并举推进金融供给侧结构性改革,引导金融活水“精准滴灌”实体经济。在大型银行方面,纾困民营和小微企业的“头雁”作用进一步凸显;在中小银行方面,伴随中国人民银行定向降准等政策,中小银行流动性约束得以缓解,服务实体经济积极性增强。近日,《中国经营报》记者深入一线调研,通过近距离采访,生动展现银行业服务实体经济的“立体化”趋势。

  随着监管部门积极落实扶持小微企业政策,商业银行纷纷加大了普惠领域的信贷资源投放。然而,大多数银行授信方式较为粗放,模式上很难与企业生产经营相匹配,导致了银行提供的金融服务并不能满足企业实际需求。

  作为国有大行的农业银行,其普惠金融率先采用了精耕产业的方式,通过“一特色行业一个金融方案”和“一村一品”“定制”小微金融服务。一年内设计的金融方案达到170多个,贷款规模实现翻番。

  “定制”贷款

  福建武夷山岩茶全国闻名,但是茶企和茶农的日子却一直并不好过。“三年前,茶企茶农很难在银行获得贷款,主要是一方面拿不出值钱的抵押品,另一方面也达不到银行贷款标准。”武夷山市茗川世府农业合作社党总支书记黄正华接受《中国经营报》记者采访时表示,小微企业与大中型企业的贷款标准相同,根本就进不了银行的大门。

  他告诉记者,以前银行贷款都需要抵押品和完整的财务报表,而茶企根本提供不了。“即使一些茶企茶农能够侥幸在农信社贷到款,一年的利率也会超过10%,成本上也吃不消。”

  据了解,针对武夷山茶农的情况,农行专门推出了“武夷岩茶贷”解决茶企茶农的融资问题。

  农行福建分行人士介绍,“武夷岩茶贷”降低了授信门槛。“茶企和茶农没有足值的抵押,农行采用了信用贷款和林权抵押贷款结合的方式。同时,小微贷款中不再硬性要求提供完整的财务报表,只需几个关键的企业经营数据即可。”

  “企业以前为了贷款准备材料可能需要相当长的一段时间。现在的程序则简化了很多。”该人士称,小微企业以往贷款的时间可能需要2?3个月,如今5天就能实现放款。

  更值得一提的是,对于不同行业的融资,农行对贷款的期限有所调整。“以前就被一年期的贷款坑过。”黄正华告诉记者,他与另一家国有大行打交道,银行方面给予了他100万元的贷款,而他也将大部分的资金投入了生产。但是,贷款一年到期后,银行强行要求收贷,也没有继续提供贷款的意思。

  “在银行贷款时,利息并不是最关键的问题,高一点儿和低一点儿也都能承受。但是,从茶产业的生产经营来看,如果银行贷款只有一年的期限,我宁可不要。”黄正华表示。

  农行福建省分行副行长沈明池称,由于行业属性不同,小微企业的生产运营周期也存在差异。农行在提供金融服务中也考虑了该因素,将“武夷岩茶贷”的贷款期限上调到了三年。三年的授信中,企业能够随借随还,降低了实际融资成本。

  黄正华向记者介绍,武夷山市茗川世府农业合作社旗下有100多家茶企,目前在农行的贷款规模已经上千万元,而贷款利率仅仅是基准利率,减轻了茶企很大的资金压力。

  “银行有针对性的金融服务方案更能够获得企业的认可,以武夷山市为例,当地超过九成的茶企均成为了银行的客户,合作的额度也在不断加大。”农行相关人士称。

  除了福建武夷岩茶之外,漳平的高山茶近年也名声鹊起,而种植户多为台农,让高山茶种植逐渐成为了架起两岸关系的一座产业桥梁。实际上,台农在漳平创业园种植高山茶已经有20多年的历史,但是由于基础设施的投入巨大,资金上一直很紧张。

  “茶叶种植周期长,固定投资占用的资金量较大,融资却很难,阻碍了产业进一步的发展。”台茶商会会长李志鸿表示,农行的高山茶贷可以说是茶农的“及时雨”,贷款方式用的是林权抵押,盘活了茶农茶企的资产。

  除了武夷岩茶贷、高山茶贷之外,农行还针对性地推出了鲍鱼贷、烟草贷、蜜柚贷等一系列产品,将服务农业、支持小微的工作做专、做精。

  规模翻番利率下降

  结合农业产业特性提供金融服务的模式正在全国范围内推广,而农行也逐渐在普惠金融中走出了一条有别于同业的发展道路。

  据福建省分行副行长沈明池介绍,武夷岩茶贷、高山茶贷等金融贷款是根据产业不同设计的快农贷方案。2017年10月,农行在全国系统内率先提出了“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”的设想,并进行了先行试点。2018年1月,“快农贷”在福建省全省推广,并将之作为乡村振兴的“一号工程”。时至今日,农行的“快农贷”系列共涉及了72种农产品,覆盖了福建省9个地市。

  数据显示,“快农贷”在支持产业上已经实现了细分。目前支持水果产业资金达到12.99亿元、水产产业12.84亿元、茶产业9.55亿元、食用菌产业2.99亿元、烤烟产业1.77亿元、林竹产业1.14亿元、畜禽产业0.87亿元、花卉产业0.83亿元、蔬菜产业0.50亿元、中药材产业0.36亿元。

  “农行福建分行根据不同的行业、市场、区域和产品制定的金融服务方案已经超过170多个,这些方案包括了农户个贷和小微企业贷两个领域。”农行福建省分行副行长陈展红表示,规模小一点儿的农户主经营是通过快农贷,而规模做大之后则是以小微企业贷为主,充分体现了农行金融服务口号中的“伴您成长”。

  据他介绍,农行福建分行为小微企业量身定制的差异化金融服务方案也品类繁多,到目前已针对福州园林、平潭海运、晋江鞋材、南安石材、仙游红木、龙海食品、东山水产、武夷岩茶、上杭金铜、古田食用菌、福鼎白茶以及福州软件园、石狮海西电商园、漳平台创园等当地主要行业、专业市场和特定区域制订40个小微企业金融服务方案。

  截至今年4月末,农行福建分行单户授信1000万元以下法人小微企业贷款客户1975户,贷款余额50.21亿元,比试点前增加1500多户近30亿元,增幅分别达到315%和150%。

  在解决融资贵方面,记者在调研中了解到,去年以来小微企业融资利率大幅下降,农行在其中功不可没。从企业反映的情况看,两年前银行对于小微企业的贷款多数是基准上浮30%,而今利率浮动区间在基准利率上浮10%和下浮5%。

  “在今年一季度,福建省四大国有银行小微企业贷款利率平均为5.7%,农行贷款利率为年化4.4%。去年四季度所有银行小微贷款的平均利率为7.5%,农行贷款利率也是年化4.4%。”陈展红表示,农行小微贷款信贷在福建增幅非常快,信贷规模增长超过60%,户数则接近3000户,实现了翻一番。

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